Рефинансирование ипотеки

749 просмотров

Галеон0125Ипотека позволяет российским семьям приобрести собственное жилье. К сожалению, часть заемщиков спустя некоторое время после оформления кредита начинают ощущать всю тяжесть долговой нагрузки. Изменить условия кредитования и сохранить семейный бюджет помогает рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки – банковская услуга, предусматривающая заключение новой кредитной сделки на более выгодных условиях с целью погашения уже имеющейся задолженности в другом финансовом учреждении.

В некоторых случаях возможно улучшение условий финансирования (снижение процентной ставки или увеличение периода выплат по договору) в «родном» банке, однако, такую процедуру правильнее назвать реструктуризацией долга. К заемщикам при этом предъявляются достаточно жесткие требования.

Переоформляя ипотечный кредит, заявитель получает возможность снизить ежемесячный платеж за счет увеличения сроков кредитования, а финансовая компания обретает платежеспособного и добросовестного клиента.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:

  • разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
  • клиент выплачивает два ипотечных кредита;
  • с момента подписания договора прошло менее половины срока;
  • у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
  • заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
  • пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
  • клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.

Рефинансирование будет успешным, если:

  • грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
  • правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
  • согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.

Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.

Какую ипотеку можно рефинансировать?

Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:

  • У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
  • В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
  • Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки. Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще, чем в первичном.

На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

  • процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
  • выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
  • хорошая кредитная история в БКИ;
  • срок пользования заемными средствами – от 1 года до 30 лет;
  • погашение производится равными частями;
  • комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
  • лимит выдачи – 80-85% от стоимости недвижимости;
  • в обязательном порядке наличие залога;
  • возможность досрочного возврата долга;
  • взимание штрафов за просрочку;
  • выдача средств только в безналичном порядке;
  • повышение процентной ставки при отказе от страховки.

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если:

  • платежеспособны;
  • не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
  • имеют общий стаж работы не менее 1 года и на последнем участке не менее 3-х месяцев.

Как выгодно рефинансировать ипотеку (пошаговая инструкция)

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий:

  • Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
  • Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
  • Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.
  • Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
  • Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
  • Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
  • Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
  • Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
  • Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
  • Подписать договор в новом банке.
  • Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
  • Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
  • Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
  • Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
  • Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
  • Оформить страховку на объект залога.
  • Получить измененный график платежей.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же самые документы, что и для получения обычного ипотечного кредита. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить доход можно различными способами:

  • справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ;
  • выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия;
  • справкой по форме кредитного учреждения.

Если заявитель имеет «зарплатный» счет в банке-кредиторе, и туда ежемесячно зачисляются средства, то представлять в банк справку 2-НДФЛ не нужно.

В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

  • сведения о руководителе и наименование финансового учреждения;
  • ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта);
  • размер ссуды;
  • цель проведения процедуры;
  • срок, на который заключается соглашение;
  • размер процентной ставки (цифрами и прописью);
  • имущество, предоставляемое в залог.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – процедура, требующая немалых усилий. При оформлении нового кредитного договора заемщик может столкнуться с такими трудностями, как:

  • незапланированные расходы на оценку недвижимости и страховку;
  • отказ текущего залогодателя (банка) от передачи жилья;
  • повторное прохождение всех этапов кредитования;
  • лимит, одобренный финансовым учреждением.

Если банк разрешает выдать заявителю меньшую сумму, чем та, на которую он рассчитывал, можно привлечь созаемщиков или «попытать счастье» в других банках.

Банк может отказать заявителю по разным причинам. Кредиторов очень часто не устраивает платежеспособность клиентов. В числе факторов, которые могут спровоцировать отказ:

  • непостоянный доход;
  • сомнительный работодатель;
  • наличие инвалидности или опасных заболеваний;
  • плохая кредитная история.

Банки также не любят заемщиков, которые имеют склонность к досрочному погашению кредитов. Это влияет на доходность, поскольку компания теряет часть процентов от кредитов.

На решение банка может повлиять и качество залога. Кредитор может отказать клиенту в рефинансировании, если рыночная стоимость на имущество сильно снизилась. Еще одним негативным фактором является незаконная перепланировка жилья.

Многие заемщики уверены, что рефинансирование ипотеки способно изменить их жизнь к лучшему — снижается долговая нагрузка, изменяется срок кредитования, появляется больше возможностей для комфортного погашения долга. Но есть и такие клиенты, которые в процессе перекредитования теряют ценное время и несут дополнительные расходами. Чтобы оформление новой ипотеки оказалось выгодным, и принесло желаемый эффект, стоит тщательно взвешивать все «за» и «против».

????63-55-88
????angalleon@mail.ru
???? Ул. Пушкина, 67 к.1, оф. 405

Информацию предоставило АН «Галеон»