Объявить себя банкротом могут физические лица, долги которых не менее  500 тыс. рублей, а выплаты задержаны более, чем на три месяца. Но обратиться  в арбитражный суд с заявлением гражданин может не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Процедура банкротства физических лиц — это поэтапный комплекс  мероприятий, направленных на избавление должника от непосильных долговых обязательств. Долги могут быть любые:  долг по расписке другого лица, долг по коммунальным услугам, задолженность по ипотеке, долги по потребительским кредитам и т.д.

Банкротство физических лиц условно можно разделить на 3 этапа:

• Составление и подача заявления о банкротстве гражданина в суд.
• Признание заявления о банкротстве обоснованным, «открытие» процедуры банкротства. Для признания заявления обоснованным необходимо в суде доказать свою неплатежеспособность и быть добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
• Третий этап — это судебные процедуры банкротства.

Как подтвердить наличие долгов?  Одним из существующих методов является подтвержденная судом задолженность гражданина перед кредитором. Это дает должнику возможность зафиксировать долг, снизить проценты, убрать штрафы, которые так любят накручивать банки. Суды, вынося решение о взыскании, всегда оценивают материальное положение должника, причину, по которой должник не платит, его семейное положение и добросовестность.

Хотелось бы поподробнее остановиться на понятии добросовестности в данной ситуации:

а) вы не скрываетесь от кредиторов;

б) получаете все уведомления кредитора;

в) сообщили банку или иным кредиторам в письменной форме о невозможности осуществлять платежи и причину этого подтвердили документами.

Все эти уведомления должны быть в письменном виде отправлены кредитору и иметь отметку или документ об их получении. Это первый шаг в доказательство того, что вы добросовестный заемщик. Шаг второй — заявить кредитору, опять же в письменном виде, о том, что вы не отказываетесь от долга, но в связи с трудной жизненной ситуацией просите: отсрочки платежа; рассрочки возврата долга; реструктуризацию долга. Все эти шаги — это так называемое «досудебное» урегулирование  конфликта. Эта процедура обязательна, ее отсутствие не дает возможность кредитору подать в суд, а должника считать «добросовестным» заемщиком. Не пытайтесь «не получать» претензии банка. Это может может  выставить  вас на суде в плохом свете. На суде вам нужно доказать, что:

• вы добросовестны;
• вы не оказываетесь платить;
• ваше материальное положение на сегодня не позволяет вам делать это в прежних объемах.

Все это позволит суду оценить все обстоятельства дела и снизить штрафы и пени.

После признания должника банкротом вводится процедура реализации имущества гражданина, за счет которого удовлетворяется требование кредитора.  Не может быть обращено взыскание и включено в конкурсную массу следующее имущество:

а) единственное жилье, пригодное для проживания (если это не ипотека в силу закона);

б) продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;

в) домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности;

г) денежные средства, в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев;

д) топливо, используемое для обогрева помещения;

е) личные призы и награды.

Безусловно, банкротство гражданина несет в себе как положительные моменты для граждан, оказавшихся в тяжелой материальной ситуации, так и отрицательные последствия, прописанные в законодательстве. Во-первых, гражданин-банкрот должен в течение последующих 5 лет, в случае заключения договоров займа или кредита, уведомить кредитора о том, что в отношении него проведена процедура банкротства граждан. В течение следующих 5 лет гражданин не может повторно подать заявление о банкротстве. Гражданин в течение 3 лет со дня признания его банкротом не вправе занимать руководящие должности юридических лиц.

Как вы видите, банкротство не избавляет Вас от долгов кредиторов, что бы Вам не говорили недобросовестные юристы, предлагая свои услуги. Но закон новый и сложный, он имеет много нюансов и не имеет пока судебной практики. Поэтому, прежде чем подавать заявление, нужно во всем разобраться, может быть, в вашем случае, лучше договорится с кредитором о реструктуризации кредита.

Автор: Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»

С каждым днем доля квартир с банковским обременением на рынке растет. И это нормально, ведь с таким инструментом как ипотека мы работаем более 10 лет. Доля таких квартир будет расти и дальше, и причин для этого много.

Перечислим причины по убыванию:

• невозможность выплачивать кредит,
• желание купить другое жилье, как правило, более новое и большей площади,
• смена жительства (переезд в другой город),
• развод супругов и раздел недвижимости.

Схемы по продаже таких квартир существуют, и они откатываются, начиная с 2008г. Если гашение ипотечного кредита осуществляется за счет средств покупателя, то риски покупателя при этом достаточно высоки, но специалисты –профессионалы, работающие с такими объектами давно, умеют сводить их до минимума. Рекомендации, которые здесь можно дать:

1.Не пытаться самостоятельно продавать или покупать эти квартиры. Лучше  обратиться к специалистам, имеющим опыт в работе с такими объектами.

2. Если выплачивать кредит становится с каждым днем все сложней, следует как можно быстрее выставить квартиру на продажу.
3. Не допускать просрочек платежей, так как просрочки по ипотечному кредиту — это не только испорченная кредитная история, но и растущие штрафные санкции, увеличивающие остаток кредита.
4. Обратиться в свой банк с заявлением-уведомлением о продаже квартиры и, если необходимо, попросить реструктуризацию кредита на период продажи.

Особенно сложная ситуация складывается, когда штрафные санкции за просрочки увеличили кредит и долг по кредиту настолько, что он превышает реальную стоимость квартиры. Продать такую квартиру очень сложно. И здесь обязательно нужно разрешение банка на продажу квартиры с реструктуризацией остатка долга. Остаток кредита после продажи квартиры может быть переоформлен под другое дополнительное обеспечение или, если такого нет, переоформлен без дополнительного обеспечения, как потребительский кредит. Банки активно идут навстречу по валютным кредитам, которые сегодня, в связи с ростом валюты относительно рубля, очень выросли. А вот если у Вас были просрочки, банк может и не пойти навстречу по реструктуризации остатка кредита. Тогда у Вас только один выход: искать дополнительные средства, чтобы на момент продажи квартиры и гашения кредита недостающая сумма была оплачена. Только при полном гашении кредита банк снимет обременение с квартиры. Сегодня эта ситуация крайне редко встречается, а вот в 2008-2009 г. она была частым явлением, ведь до кризиса 2008 года ипотечные продукты были без первоначального взноса или со взносом не более 5%-10%. Сегодня первоначальный взнос составляет  как минимум 15-20% от стоимости квартиры, и это из горького опыта прошлых лет.

Сталкиваясь с необходимостью продажи квартиры с банковским обременением, не нужно этого бояться. Главное — минимизировать все риски, обратившись за профессиональной помощью к специалистам, у которых на сегодняшний день уже достаточно опыта в проведении таких сделок.

Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»,
г. Омск, пр. К. Маркса, 41/10
тел.: 8 (3812) 790-444
arkada-style.ru

ПАО «БИНБАНК» и АИЖК подписали соглашение о сотрудничестве в рамках государственной программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

ПАО «БИНБАНК» стал 29 организацией, присоединившейся к программе помощи заемщикам, оператором которой является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Программа позволяет заемщикам, относящимся к социально-приоритетным категориям граждан и попавшим в сложную финансовую ситуацию, реструктурировать кредит вне зависимости от валюты, в которой он выдавался, и предусматривает возможность компенсации банкам понесенных в связи с этим убытков.

Давайте рассмотрим типовые жизненные ситуации, когда заемщик может обратиться  с просьбой реструктуризации своего ипотечного кредита:

• Болезнь; операция; травма в результате аварии.

Раньше почти все банки требовали страхование жизни. На сегодняшний день у заемщика есть выбор — страховать свою жизнь или нет.
Но стоит помнить, что без страхования жизни процентная ставка выше. В случае если Ваш кредит застрахован, Вам, в первую очередь, нужно обратиться в страховую компанию. Крупные страховые компании делают выплаты: при потере трудоспособности по инвалидности, травмах и заболеваниях. Всегда нужно внимательно читать договор страхования во избежание неприятных ситуаций. Но помните, что страховые компании отказываю в выплатах, если у Вас есть хроническое заболевание, и при заключении договора страхования вы умышленно это скрыли.

• Потеря работы.

В первую очередь, нужно обратиться в свой банк с заявлением о реструктуризации вашего кредита, приложив необходимые документы (копию трудовой книжки). В заявлении можно выставить свое условие, например — «прошу отсрочку по выплатам на 3 месяца». Если у Вас хорошая кредитная история и не было просрочек, скорее всего банк пойдет навстречу. Возможно, банк предложит свою откатанную схему реструктуризации. Главное, получить официальный ответ с подписью соответствующих руководителей, и чтобы это была действительно реструктуризация кредита, иначе любая просрочка отразится в вашей кредитной истории.

• Падение дохода в период кризиса при нестабильном заработке.

При нестабильном доходе я бы рекомендовала не делать больших досрочных гашений, а часть средств аккумулировать на своем счете, создавая таким образом «финансовую подушку». Например, при хорошем доходе Вы делаете не один платеж, а два или три. Эти средства не будут списываться без заявления, они будут находиться на счете. Таким образом, набрав 5-6 платежей на счете, это поможет пережить кризисный период и без реструктуризации кредита.

• Если платеж некомфортный, и семейный бюджет не позволяет делать платежи такого размера.

В этом случае можно дать два совета:

1. Если у Вас есть какие-нибудь активы: машина, дача или что-нибудь еще, я бы рекомендовала продать активы, произвести частичное досрочное гашение и перейти на комфортный платеж.

2. Продать квартиру под ипотекой и купить меньшее жилье, исходя из комфортного платежа. Самое главное — не испортить кредитную историю. Ведь кризисы проходят, финансовое состояние может улучшиться, и вопрос о покупке нового жилья сразу возвращается. Но испорченная кредитная история может не позволить выполнить Ваши планы.

В условиях глубоких финансовых кризисов правительство идет навстречу ипотечным заемщикам и запускает специальные финансовые программы реструктуризации кредитов.

Помните: реструктуризация кредита — это только льготный период и не более того. Ни один банк не простит Вам кредит, какие бы обстоятельства у Вас ни были. Поэтому, лучше двигаться поэтапно.  На первом этапе можно взять небольшую квартиру, и, если платежи позволяют, увеличить кредит. На втором этапе — продать квартиру с обременением банка. что на сегодняшний день не представляет труда. Затем — взять новый кредит и купить квартиру с большей площадью. Постепенное движение в покупке квартиры в сторону увеличения площади значительно уменьшает риски ее потери.

Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»,
г. Омск, пр. К. Маркса, 41/10
тел.: 8 (3812) 790-444
arkada-style.ru