Кредиты банкам нужны, это факт. Но не всем они выдадут заветные деньги в долг — ведь он, как известно, платежом красен. И не все заемщики могут адекватно оценить, готовы ли они ежемесячно выплачивать нужную сумму. Поэтому банковские сотрудники сами проверяют клиента на платежеспособность.

В каких случаях вам не одобрят кредит, рассказывает Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной риелторской компании «Этажи».

7 ипотечных грехов

«Есть семь самых распространенных «маячков», на которые реагирует андеррайтер — человек, который оценивает кредитную заявку. Одна из очевидных проблем — испорченная кредитная история или «закредитованность». Например, вы уже пару раз не выплачивали платежи в другом банке или на вас оформлено десять займов. Если у вас вообще нет кредитной истории — не страшно, по этой причине банки почти никогда не отказывают, но могут одобрить кредит в небольшом размере», — рассказывает Татьяна Решетникова.

Ставить «красивую» цифру в статье «Доход» тоже не надо: банк легко проверит реальную зарплату — позвонит в бухгалтерию, проверит отчисления в Пенсионный фонд. Также банку не понравится, если аналитик не дозвонился до вас или вашего работодателя — всегда указывайте работающие номера телефонов! Кстати, работа может вас подвести, если специалист банка посчитает, что предприятие нестабильное (не выплачивает вовремя зарплату, может обанкротиться или сократить вашу должность).

Здесь вы можете оформить кредит с высокими шансами на одобрение

«Иногда обидно молодым специалистам: ребята в 22-25 лет уже давно работают, завели семью, ждут ребенка и нуждаются в жилье. Но из-за возраста они находятся в зоне зарплатных рисков — кстати, как и возрастные заёмщики. Также в кредите на жилье могут отказать индивидуальным предпринимателям», — уточняет Татьяна Николаевна.

Интересный момент: заемщик с идеальными параметрами может получить «нет» из-за того, что участвует в судебной тяжбе. «Но я же не преступник!», — говорит клиент. Увы, даже если вы свидетель, придется подождать завершения суда. А если у вас была судимость или есть задолженность, которую пытаются взыскать судебные приставы, лучше сразу обратиться к специалисту. Правда, в этом случае кредит обойдется дороже.

Как повысить шансы, если подаете заявку самостоятельно

Отправляйте заявки в банки по очереди. Если приходит отказ, выясняйте причину. Правда, наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно. Нашли сомнительные места? В следующей заявке другому банку исправьте их. Дело тут не в обмане: вы можете вспомнить, что поставили лишнюю галочку или заполнили документ неразборчиво. Главное, после отказа не брать «тайм-аут»: вряд ли через полгода вы станете более привлекательным заемщиком. Если есть реальные кредитные проблемы, решайте их и отправляйте новые анкеты.

Как повысить шансы, если подаете заявку с брокером

Со специалистом вы совместно выбираете тактику подачи заявок — по очереди или всем сразу. Если приходит отказ, брокер узнает причину — своим партнерам банк предоставляет больше информации. Брокер анализирует ответ банка и дает клиенту рекомендации.

«Бывают отказы из-за технических ошибок. Они исправляются всего одним звонком специалиста в банк. Есть отказы из-за ошибок в кредитной истории или базе судебных приставов: таким клиентам мы тоже можем помочь», — рассказывает Татьяна Решетникова.

Как продать квартиру с ипотечным обременением?

Материал предоставлен АН «Этажи»

Сегодня мы поговорим о причинах отказов банков. В условиях кризиса доля «отказников» банков резко увеличилась. Эта ситуация понятна и обоснована, и когда дефолт заемщиков очень близок к реальности, портфель банков должен быть особенно качественным.

Причины отказов банков по степени убывания:

1. Плохая кредитная история.
2. Закредитованность клиента.
3. Низкий доход клиента.
4. Ваш «скелет в шкафу».
5. Маленький стаж при смене работы.
6. Ложная информация о доходах.
7. Возраст, не соответствующий требованиям банка.
8. Неправильная подача документов.
9. Отсутствие кредитной истории.

Итак, рассмотрим каждую причину отказов банков в отдельности.

1. Плохая кредитная история. К сожалению, самый большой процент отказов идет из-за просрочек по кредитам. Даже если кредит закрыт, информация в бюро кредитных историй хранится 15 лет. И факты просрочки даже по закрытым кредитам остаются в истории. По кредитной истории просрочки систематизированы до 3 дней, до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней и выше. Банки не работают с просрочками свыше 90 дней, а все остальное индивидуально. Большое значение имеют количество просрочек: 1-2 раза это может быть случайность, а вот 6-8 просрочек это уже система.
2. Закредитованность клиента. Не менее большой процент отказов из-за большого количества кредитов у населения. Сегодня у каждого есть кредитные карты, и в большинстве своем они не нужны, их вам презентовали в магазинах. У многих эти карты не активированы, многие их даже выбросили за ненадобностью. Банкиры кредитные карты считают кредитом с высокой ставкой. Ведь вы же в любой момент можете воспользоваться этой картой. Я все время говорю о том, что если вам карта не нужна, то не нужно ее брать. Это не тот продукт, который нужно хранить впрок. И уж тем более нельзя ее рвать, резать на мелкие кусочки (как советует ряд продавцов) или выбрасывать. Если у вас появилась такая карта, то ее нужно закрывать. Сделайте это прямо сейчас. Для этого необходимо написать заявление о закрытии карты. Если банк не присутствует в вашем городе, зайдите на сайт банка и задайте вопрос в службу поддержки, как это можно сделать. Карты закрываются до 60 дней.
3. Низкий доход клиента. Сегодня это особенно актуально, т.к. в условиях кризиса доход населения резко упал. При этом банки подняли планку минимального дохода, и ряд банков не кредитует при доходе менее 25 тыс. рублей. А это сегодня средний доход омича. Выход один — искать созаёмщика или поручителя с доходом.
4. Ваш «скелет в шкафу». С прошлого кризиса 2008 года, когда банки столкнулись с большим дефолтом закладных, большое внимание стало уделяться на сбор информации о заемщиках. Сегодня у служб безопасности банков много баз, по которым они проверяют клиентов. Я, например, с замиранием сердца жду проверки своего клиента службой безопасности. Кроме этого в вашей кредитной истории появилась четвертая — информационная, часть, куда стекается информация о ваших долгах в коммунальные службы, налоговые и телефонные долги и т. д.
5. Маленький стаж при смене работы. Очень многие предприятия реорганизуются через закрытые юр. лица, а работников переоформляют через увольнение. А стаж на последнем месте работы должен быть по ряду банков не менее 6 месяцев. Вот и получается, что работаете Вы давно, а стаж на вашем предприятии после смены юр.лица не более 2 месяцев и взять ипотеку вы не можете. Требуйте от работодателя, чтобы ваше переоформление было переводом, а не через увольнение.
6. Ложная информация о доходах. Очень часто мне клиенты говорят: «Я принесу вам справку, какую скажете, с любым доходом». И это очень плохо. Вы забываете, что любые справки проверяются, а вычислить «левую» справку не так сложно. А итог такой: Вы не только получите отказ по этому банку, но и испортите свою кредитную историю. И об этом мошенничестве теперь будут знать все банки, куда вы обратитесь, т.к. появилась информационная часть в вашей кредитной истории, где банк в случае отказа в выдаче кредита должен указать причину.
7. Возраст не соответствует требованиям банка. Очень часто обращаются за кредитом после 40 лет ближе к 50 годам. Многие банки кредитуют до пенсионного возраста или до 60-65 лет на момент окончания кредита. Вот и получается срок короткий, платеж некомфортный, доход требуется высокий.
8. Неправильная подача документов. Профессиональная подача пакета документов — очень важный момент, который многие недооценивают. У каждого банка, есть свои особенности: один банк очень щепетильно относится к образованию, и не подав документы об образовании, можно получить отказ, а другой банк документы об образовании вообще не требует. Один банк «любит» ваши активы, другой «любит» ваших родственников и т.д. Очень важно знать особенности банка, чтобы правильно собрать документы.
9. Отсутствие кредитной истории. Все чаще сегодня слышишь от банков, что кредитовать «кота в мешке» они не хотят. На Западе ипотеку не дают первым кредитом, свою добросовестность нужно доказать на потребительском кредите. Наши банки пока не дают отказы при отсутствии кредитной истории, но уже предупреждают.

Автор: Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»