likado.ru » ЦБ

Мало ли счет: ипотека без первоначального взноса стала недоступной

admin — Wed, 02 Nov 2022 06:20:30 +0000

Из-за ужесточения требований банков по выдаче необеспеченных кредитов всё меньше заемщиков могут воспользоваться ими для получения ипотеки. Это означает, что у людей без накоплений сокращаются шансы получить заем на покупку жилья. Во II квартале этого года всего 5 тыс. россиян смогли воспользоваться потребкредитом в качестве первоначального взноса для ипотеки — это вшестеро с лишним меньше, чем в конце 2021-го, следует из данных БКИ, проанализированных ЦБ.

Пока остается возможность воспользоваться программами застройщиков, которые обещают кредит под ставку «около нуля», но эту практику регулятор планирует пресечь. А с 1 декабря для людей без накоплений ипотека станет еще недоступней из-за введения повышенных коэффициентов на кредиты с низким взносом. Но можно ли считать, что это плохо?

Против лома есть кредиты

Уловка потребителей против банков, когда люди на фоне развития кредитования поняли, что можно обеспечить первоначальный взнос по ипотеке за счет потребкредита, появилась еще в нулевые годы этого века. Однако эта практика в 2022-м не оправдывала себя.

В апреле–июне количество случаев, когда заемщики пользовались потребкредитом в качестве первоначального взноса для ипотеки, составило всего 5 тыс., что в более чем шесть раз меньше, чем в конце 2021-го, следует из данных бюро кредитных историй (БКИ), проанализированных ЦБ. Снижение наблюдается и в доле таких случаев. В последнем квартале 2021-го года их было более 6%, а во II квартале 2022-го — менее 4%.

Регулятор объяснил это тем, что банки ужесточили политику по выдаче кредитов. Если отбросить программы застройщиков по покупке жилья под ставку «около нуля», то для покупателей недвижимости с минимальным первоначальным взносом покупка жилья стала менее доступной.

Как пояснила «Известиям» пресс-служба ЦБ, снижение доли ипотеки, по которой менее чем за квартал до получения был взят потребкредит, во многом объясняется удорожанием последнего вида займов.

— Наличие первоначального взноса ограничивает риски банков, связанные с возможной коррекцией цен на жилую недвижимость и необходимостью реализации предмета залога по необслуживаемым кредитам. Поэтому уровень первоначального взноса коррелирует с частотой дефолтов по кредитам: уровень дефолтов у заемщиков с низким первоначальным взносом значительно выше, чем у других заемщиков. В особенности данная закономерность проявляется в период ухудшения макроэкономической среды, — сообщила пресс-служба ЦБ.

Относительная доступность

С одной стороны, ипотека становится менее доступной для людей без накоплений, с другой — сам по себе рынок становится более здоровым, считают эксперты.

— Очевидно, что ипотека как банковский продукт становится менее доступной из-за ужесточения требований к заемщикам. Банки ожидают ухудшения качества кредитов на фоне неблагоприятной операционной среды, в связи с чем отказов по заявкам становится больше, суммы одобренных лимитов меньше, а уровень первоначального взноса выше, — прокомментировала директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

На аргумент, что ипотека должна способствовать развитию рынка жилья, эксперт отметила: это не задача банков.

Как отметила директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина, наличие первоначального взноса снижает риски дефолта в том числе и из-за того, что люди, сумевшие накопить определенную сумму, демонстрируют более стабильную платежную дисциплину.

— Поэтому клиент, который внес первоначальный взнос за счет заемных средств, как правило, является более рискованным. Снижение доли таких ссуд в портфелях банков вполне логично, когда риски растут даже по тем заемщикам, которых раньше оценивали как высоконадежных, — отметила она.

В целом вариантов взять ипотеку без накоплений не так много — взять потребительский кредит, занять недостающую сумму у родственников или друзей, обратила внимание аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Она также акцентировала внимание на том, что, когда человек берет кредит, необходимо оценивать, из каких источников он планирует его погашать.

— Ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному, а срок существенно меньше. Если не хватает на первоначальный взнос, то платежеспособность такого клиента низкая, при появлении незапланированных крупных финансовых трат, например в случае болезни, или снижении уровня дохода вероятность своевременного обслуживания кредитов снижается, — пояснила Наталия Богомолова.

Эксперт также обратила внимание на риски для самого заемщика: при ипотечном кредите квартира находится в залоге у банка, и, если заемщик не сможет обслуживать свои кредиты, то он рискует остаться без жилья, но с потребительским кредитом.

Источник: https://iz.ru

Строй, кто идет: глава ЦБ назвала регионы с перспективой продления льготной ипотеки

admin — Sun, 14 Mar 2021 06:38:44 +0000

В 24 российских регионах льготную ипотеку как антикризисную меру можно было бы продлить, сказала в интервью «Известиям» глава Центробанка Эльвира Набиуллина. В этих субъектах спрос на недвижимость еще не восстановился, поэтому негативного эффекта от меры не будет, пояснила она. Но в большинстве регионов от льготной ипотеки нужно отказываться, поскольку рост цен уже отразился на доступности жилья, считают в ЦБ.

Кроме того, с начала действия программы на 9% выросла доля ипотеки с низким (менее 20%) первоначальным взносом, что в перспективе может обернуться трудностями для заемщиков. Поэтому ЦБ рассматривает возможность нормативно закрепить за должниками, которые не смогут обслуживать обязательства, право самостоятельно продавать жилье.

Частичная пролонгация

В июле должна завершиться программа льготной ипотеки под 6,5% с первоначальным взносом 15% на покупку жилья в новостройках. Ее ввели в пандемию и уже продлевали: изначально планировалось, что мера будет действовать до ноября 2020 года. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина неоднократно говорила, что эту антикризисную меру нужно сворачивать.

– Считаю важным повторить, что льготная ипотека как антикризисная программа была очень эффективна, она позволила поддержать в этот период и людей, и строителей. Но здесь наша позиция не изменилась: как антикризисная программа она должна быть свернута. Уже появились негативные эффекты: дополнительный спрос, который стимулируется льготной ипотекой, уходит прежде всего в рост цен – мы это видим по ряду регионов, где этот эффект уже стал негативным с точки зрения доступности жилья, – сказала Эльвира Набиуллина в интервью «Известиям».

Но существуют субъекты, где спрос не полностью восстановился, поэтому существенного роста цен не было, указала глава ЦБ.

– Уровень потенциального предложения на первичном рынке жилья в таких регионах выше, чем в среднем по России, что отражает значительный объем жилья, доступный к реализации на фоне недостаточно высокого спроса, – заявила Эльвира Набиуллина. – В таких регионах как антикризисную меру льготную ипотеку можно было бы продлить.

По расчетам регулятора, есть 24 субъекта, в которых можно было бы продлить программы льготной ипотеки без негативных эффектов. Это Башкортостан, Удмуртия, Мордовия, Алтай, Дагестан, Чечня, Ингушетия, Ставропольский край, Новосибирская, Ростовская, Челябинская, Ярославская, Саратовская, Волгоградская, Тверская, Ульяновская, Кировская, Ивановская, Оренбургская, Омская, Псковская, Астраханская, Томская, Курганская области, сказала Эльвира Набиуллина.

Программа с господдержкой должна быть направлена на решение социальных задач, поэтому вполне логичным видится смещение льготной ипотеки в регионы, где спрос на новостройки не так велик, как в столицах, отметила профессор кафедры «Финансы и цены» РЭУ имени Г.В. Плеханова Юлия Финогенова.

– Это объясняется более низкими доходами населения. И именно в этих регионах должна реализоваться возможность стимулирования спроса на жилье, при условии что цены на квадратные метры не станут существенно повышаться, – сказала эксперт.

Даже ставка в 6,5% для этих субъектов является высокой и неподъемной для людей, большая часть доходов которых уходит на еду, добавила она. Поэтому показатель нужно снижать еще, уверена Юлия Финогенова.

Есть регионы, где льготную ипотеку продлевать рискованно с точки зрения доступности жилья, считают в ЦБ. Это, например, Москва и область, Санкт-Петербург, Ленинградская область и Краснодарский край. Так, в столицах в среднем квадратный метр подорожал на треть.

– В этих регионах было реализовано около 54% всех льготных программ. На наш взгляд, здесь уже нельзя говорить об антикризисной роли льготной ипотеки, – подчеркнула Эльвира Набиуллина.

Но регулятор не против льготных программ в целом, если речь о постоянных таргетированных программах для молодых семей или специалистов, добавила глава ЦБ.

Избавиться от бремени

На первичном рынке, где действует программа льготного кредитования, доля ипотеки с низким первоначальным взносом менее 20% увеличилась до 42% к концу 2020 года, отметила Эльвира Набиуллина. До введения антикризисной меры в I квартале 2020 года таких займов было 33%.

– Первоначальный взнос – один из показателей кредитоспособности, будущей платежной дисциплины заемщика. Но всё будет зависеть от скорости восстановления экономики, доходов населения и их стабильности. Надеюсь, что ухудшения кредитных портфелей банков не произойдет. Но важно постоянно отслеживать ситуацию, чтобы не реализовались риски пузырей ни для отдельных граждан, ни для большого количества заемщиков, – подчеркнула глава ЦБ.

Количество сделок по продаже залоговых квартир за три года выросло на 15%, зафиксировали в компании «Миэль». Конечно, это не всегда сделки, совершенные из-за трудной ситуации, которая не позволяет заемщикам обслуживать обязательства по ипотеке. Но со временем численность таких людей может расти.

При этом продажа жилья, находящегося в залоге у банка, сейчас происходит в случае обращения взыскания только через публичные торги или аукцион. При этом должник обязан еще оплатить услуги организаторов торгов, исполнительные сборы, услуги оценщиков, напомнила Юлия Финогенова. Расходы на это могут достигать 10% от стоимости квартиры, сказала она. При этом не факт, что на торгах жилье будет реализовано по лучшей цене.

В редких случаях банки идут навстречу заемщикам и разрешают самостоятельно найти покупателей.

– Фактически получается трехсторонняя сделка. Заемщик обращается в банк за разрешением на продажу, получает его, находит покупателя, заключает с ним договор займа с поручительством, то есть как бы берет взаймы и погашает кредит. Подобная схема позволяет не только избавиться от обязательств, но и компенсировать предыдущие затраты, – пояснил научный сотрудник Института региональных проблем Дмитрий Журавлев.

С учетом роста цен на руках у гражданина могут даже остаться дополнительные средства. Эта схема выгодна и банку, который избавляется от хлопот с непрофильным активом.

В ЦБ поступали предложения нормативно урегулировать вопрос продажи заемщиком недвижимости, находящейся в залоге у банка, сообщила Эльвира Набиуллина.

– В целом я отношусь к такой перспективе положительно, поскольку в ряде случаев, если люди не могут выплачивать кредит, то могли бы выгодней продать жилье сами, – сказала она.

Но идея требует проработки: важно, чтобы механизм, заложенный в нормативе, обеспечил право гражданина на такую опцию, но кредитные организации не навязывали должникам продажу, подчеркнула глава ЦБ.

Источник: https://iz.ru

Дальнейшее снижение ипотечных ставок прогнозируют в ДОМ.PФ

admin — Wed, 18 Dec 2019 08:23:11 +0000

В декабре ипотечные ставки могут снизиться до 7–8%, сказала глава Центробанка России Эльвира Набиуллина. «Мы думаем, что в декабре, наверное, ставка (ред. – по ипотеке) будет еще ниже, и видим потенциал снижения ставки до 7–8%. Темпы роста ипотеки будут достаточно высокими, наша оценка – мы ее пока не пересматривали на следующий год, около 20%, сейчас темпы роста 17%», – сказала Эльвира Набиуллина, чьи слова приводят РИА Новости.

О необходимости снижения ипотечных ставок заявил президент России Владимир Путин. При этом он призвал не делать этого искусственными способами.

Глава ЦБ подчеркнула, что важным моментом остается сохранение высокого качества ипотечных кредитов. Ранее регулятор уже говорил о возможности введения показателя долговой нагрузке при выдаче ипотечных кредитов. Речь идет о заемщиках, которые помимо жилищного кредита имеют и другие. Эксперты, опрошенные редакцией Вести. Недвижимость считают, что это может ударить по спросу и повысить ставки.

Дальнейшее снижение ипотечных ставок прогнозируют и в ДОМ.РФ. «Уже во втором полугодии ставка выдачи по ипотечным кредитам может опустится до уровня 8,7% – целевого уровня нацпроекта «Жилье и городская среда», – отмечают в ДОМ.РФ. О том, что рынок ожидает дальнейшего снижения говорит и динамика доходности ОФЗ – в декабре 2019 года доходность 5-ти летних бумаг закрепилась на уровне ниже 6%, что является лучшим показателем для России за всю историю. Последний раз близкие значения наблюдались в первой половине 2008 года.

Снижение ставок по жилищным кредитам будет не только способствовать росту спроса на ипотеку 2020 году, но и вернет популярность продуктам рефинансирования ипотеки. Выгоду от снижения ставок смогут получить заемщики, взявшие ипотеку по ставкам от 10% и выше, добавили в ДОМ.РФ

По мнению главного аналитика «Росбанк Дом» Натальи Ващелюк, снижение ключевой ставки предоставило рынку ипотеки дополнительный стимул для роста в 2020 году. «Темпы роста ипотечного кредитования в следующем году могут превысить 25%», – считает эксперт.

По итогам 2019 года объем ипотечного кредитования составит около 2,9 трлн рублей, что несколько лучше прогноза, сформированного в начале 2019 года (2,76 трлн рублей) при предпосылке об отсутствии значительного снижения процентных ставок по ипотеке, добавила аналитик.

Тринадцатого декабря Центробанк вновь опустил ключевую ставку на 0,25% – до 6,25%. Это уже пятое снижение в 2019 году. Последний раз ЦБ снижал ключевую ставку в октябре, но сразу на 0,5% до 6,5%. До этого ставка опускалась на 0,25% в июне, июле и сентябре. Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 7 февраля 2020 года.

Источник: https://дом.рф

Остаться в доле

admin — Mon, 13 May 2019 11:44:06 +0000

Менее чем через два месяца в России заработают новые правила долевого строительства.

Останется ли жилье доступным для людей со средними доходами? Можно ли будет использовать материнский капитал? И как отразится на рынке закон, который вступил в силу в мае? Все эти вопросы «Российская газета» задала заместителю министра строительства и ЖКХ Никите Стасишину.

Никита Евгеньевич, начнем с маткапитала и жилищных сертификатов. Можно применять их для покупки квартир по новым правилам?

Никита Стасишин: Процентов 90 обладателей материнского капитала и жилищных сертификатов идут на вторичный рынок. Мы сейчас разрабатываем меры, которые перенаправят их на первичный рынок с использованием эскроу-счетов, потому что это будет безопаснее, не будет риска потерять деньги.

Тонкости функционирования ДДУ эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Поэтому и материнский капитал, и жилищные сертификаты в скором времени станет возможно направлять на покупку квартир в новостройках через использование эскроу-счетов. Никаких проблем не будет.

Сегодня уже 63 банка могут привлекать средства граждан через эскроу-счета. Планируется увеличить их количество до 90 и более.

Что-то радикально изменится в решении проблем существующих дольщиков?

Никита Стасишин: Тут что-то новое придумать сложно. Только банкротство и быстрая процедура смены застройщика — то, что мы уже отработали на проблемных объектах «Урбан Групп» в Москве, «Реставрации» в Красноярске, в Нижнем Новгороде и других регионах.

Мы сейчас разрабатываем программу по достройке уже накопившихся проблемных объектов. Это было предложение регионов на Госсовете. Они смогут создать фонды для завершения строительства проблемных объектов с привлечением федеральных средств. Но мы должны будем контролировать целевое использование этих денег. Первые деньги пойдут в регионы уже после поправок в весеннюю сессию.

Критерии для застройщиков, которые смогут завершить объекты без перехода на эскроу-счета, вступили в силу. Как воспользоваться этим?

Никита Стасишин: Действия здесь потребуются не только от застройщиков, но и от властей региона, министроя.

Объекты, готовность которых составляет более 30 процентов, могут быть достроены по старым правилам, то есть с привлечением средств дольщиков без перехода на эскроу-счета. Но это не только 30 процентов физически выполненного объема работ. Оценивается и объем вложенных средств: в сети, расселение, в землю — все затраты по проекту.

Теперь регионам необходимо утвердить нормативно-правовым актом то ведомство, которое будет подтверждать строительную готовность объектов и объем вложенных в него средств. То есть подтверждать право застройщика не переходить на эскроу-счета.

А если регионы не примут решение, какой орган будет заниматься подтверждением готовности объектов?

Никита Стасишин: Тогда застройщик может обратиться к кадастровому инженеру с рынка и подтвердить либо не подтвердить строительную готовность своего объекта.

Какова судьба разрешений, которые в большом объеме набрали застройщики про запас, чтобы не переходить на эскроу-счета?

Никита Стасишин: Мы сделали так, что завершить по старым правилам застройщики смогут только те жилые дома, по которым уже ведется строительство. Есть такие застройщики, набрали разрешений: по одним строят, другие просто лежат. Так вот, получить право работать по старым правилам и получать деньги напрямую от дольщиков они смогут только по тем объектам, которые уже строятся.

У нас была опасность, что застройщики получат много разрешений на строительство и будут строить по ним еще 15 лет. Но мы изменили законодательство, и теперь если у застройщика есть разрешение на строительство, которое он получил, но к строительству так и не приступил, то этот новый объект он обязан с 1 июля строить только с переходом на эскроу-счета.

Сколько времени дано регионам на рассмотрение заявок застройщиков?

Никита Стасишин: Мы установили в постановлении срок рассмотрения в 15 дней с момента подачи заявления застройщиком.

Следующие два месяца нас ждет серьезная работа. Мы будем контролировать, как идет этот процесс в регионах. Придется отслеживать в ручном режиме ситуацию, смотреть, чтобы не было перекосов.

Где покупателям уточнить информацию, будет ли застройщик работать по старым правилам или по новым?

Никита Стасишин: В единой информационной системе жилищного строительства. Но мы рассчитываем, что покупателям самим не придется разбираться в этом.

После 1 июля 2019 года покупатель заключает с застройщиком договор долевого участия (ДДУ). Но оплата вносится только после его регистрации. ДДУ уходит на регистрацию в Росреестр, параллельно с этим компенсационный фонд получает плату в 1,2 процента от его стоимости. И если после 1 июля застройщик предложил вам заключить ДДУ, но не имел на это права, так как не прошел по критериям, то Росреестр просто откажет в заключении такого договора. И дольщик не пострадает, потому что оплата происходит после регистрации.

Поясните, почему застройщики некоторых объектов получили более благоприятные условия?

Никита Стасишин: У нас есть задача достроить по старым правилам проекты, в которых уже есть дольщики. Люди не должны пострадать от изменения правил.

Именно эту задачу мы преследовали, когда вводили критерии для тех, кто сможет работать с дольщиками напрямую, а совсем не для того, чтобы дать кому-то преференции.

Была сделана дифференциация по объектам. Для системообразующих застройщиков, достройки проблемных объектов разной степени готовности, проектов комплексного освоения территорий введены сниженные критерии готовности.

К примеру, для системообразующих застройщиков мы поставили объем строительства в четыре миллиона квадратных метров. Не выданных разрешений на строительство, а четыре миллиона квадратных метров, которые уже строятся, где есть дольщики. И минимум четыре региона, где ведется стройка.

При соблюдении этих условий системообразующий застройщик может не переходить на эскроу-счета. Зачем мы это сделали? Мы понимаем, что эти застройщики изначально несут большие затраты по проектам, у них вся экономика сосредоточена на скорости продажи квартиры. И переход на эскроу-счета одномоментно в таком объеме для них невозможен.

Застройщики, которые работают на рынке с такими объемами, уверенно стоят на ногах, но для них такое тотальное изменение правил работы могло бы привести к непоправимым последствиям.

С какими сложностями застройщики сталкиваются при работе с банками?

Никита Стасишин: Из тех проблем, что мы видим: банки не любят отказывать своим клиентам. Они предпочитают запрашивать дополнительные документы, долго их рассматривать, тем самым держа застройщика в подвешенном состоянии.

Недавно были выпущены рекомендации, которыми должны пользоваться банки при работе с застройщиками. В этих рекомендациях мы вместе с Центральным банком и Дом.РФ установили регламентные сроки для рассмотрения заявок застройщиков не более 45 дней. Причем если банк отказывает застройщику, то этот отказ должен быть мотивированным — с объяснением причин. На наш взгляд, рекомендации если не упростят получение проектного финансирования, то поставят процесс взаимодействия с банками в понятные рамки.

Хотя это и методические рекомендации, мы надеемся, что банки прислушаются и будут придерживаться тех сроков, которые в них прописаны.

Многие ли застройщики сталкиваются с отказом со стороны банков?

Никита Стасишин: К сожалению, во многих регионах мы видим, что себестоимость строительства близка к цене продажи. Застройщики, может быть, и хотели бы продавать жилье дороже, но у людей не хватает средств на покупку квартир по той цене, которая устроит банки. В итоге у застройщиков возникают сложности при поиске кредитных средств на свои проекты.

Как планируется работать с теми застройщиками, которые не могут получить проектное финансирование?

Никита Стасишин: В первую очередь посмотреть, можно ли улучшить позиции проекта с точки зрения банка. Оценить проект, правильно сформировать земельный участок, который сможет стать залогом для банка, найти застройщику собственные средства в проект, и сколько средств необходимо, чтобы банк готов был выдать проектное финансирование.

Еще планируем декапитализацию компенсационного фонда ДОМ.РФ, что позволит выдавать застройщикам гарантии для банков. Сумма обсуждается.

Как будет проводиться оценка, кому из застройщиков помогать нужно, а кому нет?

Никита Стасишин: Мы не делим застройщиков на хороших и плохих. В первую очередь помогать мы считаем необходимым застройщикам, которые имеют хороший срок присутствия на рынке, опыт работы. Но у которых низкомаржинальные проекты, и, соответственно, они выглядят высокорискованными с точки зрения банков.

Ключевой вопрос

Можно ли с самого начала определить, что этот застройщик имеет право работать по старым правилам? Какие документы запросить покупателю, если он приходит выбирать квартиру в офис продаж?

Никита Стасишин: Можно попросить показать документ, подтверждающий, что застройщик может работать по договорам долевого участия. Это заключение контролирующего органа региона.

Минстрой отслеживает ситуацию, насколько охотно банки сотрудничают с застройщиками, предоставляют проектное финансирование?

Никита Стасишин: Да, минстрой чуть ли не ежедневно взаимодействует с регионами, отслеживает, какое количество застройщиков обратилось в банки, сколько заявок банками рассмотрено, какое количество одобрено, сколько отказов. Рассматриваем условия, которые банки предлагают застройщикам, какие в их взаимодействии есть подводные камни. Сегодня у нас 63 банка могут привлекать средства граждан через эскроу-счета. Реально включилось в работу, конечно, меньше. В первую очередь, это Сбербанк и Банк «Дом.РФ», ВТБ, Россельхозбанк. Гораздо меньше Альфа-банк и Газпромбанк.

Если не все банки включились в работу, может быть, пересмотреть их перечень?

Никита Стасишин: Мы сейчас подготовили вместе с Центральным банком и Министерством финансов изменения в критерии, которым должен соответствовать банк для возможности осуществлять проектное финансирование жилищного строительства. В частности, снижение кредитного рейтинга банка с А- до ВВВ-. Это увеличит количество банков, которые могут работать с застройщиками до 90 с лишним. Предложения рассматриваются правительством.

Источник: https://rg.ru