Центробанк видит признаки перегрева на рынке ипотеки, заявила председатель регулятора Эльвира Набиуллина 29 сентября на XX Международном банковском форуме в Сочи. По ее словам, Банк России готов принять жесткие меры, чтобы исправить ситуацию.

Помимо этого, ЦБ намерен многократно повысить штрафы для банков за нарушения прав потребителей и провести дополнительные проверки крупных кредитных организаций. Также на форуме Минфин высказался в пользу завершения основных программ льготной ипотеки к 1 июля 2024 года, а глава ВТБ Андрей Костин призвал «убить» платежную систему SWIFT в российских международных расчетах.

Накаленная обстановка

Юбилейный XX Международный банковский форум (МБФ) проходит в Сочи с 27 по 30 сентября. Его организатором традиционно выступила Ассоциация банков России. В этом году главными гостями мероприятия стали глава ЦБ Эльвира Набиуллина, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, а также замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, зампред Совфеда Николай Журавлев, гендиректор Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев, президент ВТБ Андрей Костин и другие представители банковского сообщества и властных структур.

На пленарной сессии форума Эльвира Набиуллина заявила, что Центробанк видит признаки перегрева на рынке ипотеки. По ее словам, он растет высокими темпами – за последний год увеличился на 30%. Помимо этого, беспокойство вызывает разрыв между ценами не первичное и вторичное жилье.

– Если будет необходимость, будем принимать более жесткие меры, – подчеркнула глава ЦБ.

Тем не менее «пузыря» на рынке ипотеки нет – регулятор лишь указывает на некоторые дисбалансы, которые необходимо постепенно устранять, уточнила на МБФ директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она привела тревожащие Банк России цифры: доля клиентов с показателем долговой нагрузки выше 80% превысила 40% от всех получателей жилищных займов.

Программы с господдержкой (речь идет о «Льготной» и «Семейной» ипотеке) должны завершиться в установленный срок – 1 июля 2024 года, заявил на МБФ замдиректора департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев. По его словам, 60% рынка приходится на льготные жилищные займы, а в «первичке» их доля доходит до 90%. Ведомство считает необходимым уходить от тотального субсидирования к точечным мерам поддержки.

Рынок ипотеки уже не первый год находится в состоянии перегрева, пояснил «Известиям» эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. При этом цены на жилье не будут сокращаться, пока государство субсидирует ипотеку, а в ряде регионов они продолжат увеличиваться.

– Рано или поздно государству придется заморозить программу, потому что наращивать субсидии бесконечно нельзя. Уже сейчас ипотечные квартиры на треть содержатся из бюджета: граждане и Минфин платят ипотеку одновременно, – пояснил эксперт.

Надзорные меры

Центробанк также объявил на форуме, что планирует кратно повысить административные штрафы для банков за нарушение прав потребителей при продаже финансовых продуктов, заявила Эльвира Набиуллина. Она уточнила, что РФ пойдет по пути стран, в которых за обман клиентов полагаются многомиллионные и многомиллиардные взыскания.

– Мы будем идти по этому пути, потому что здесь ждать бесполезно и уговариванием здесь не обойдешься, – подчеркнула глава Банка России.

Более того, этой осенью планируется провести очередную проверку крупных банков – весной ЦБ уже фиксировал нарушения по продаже страховых и инвестиционных продуктов, сообщила Эльвира Набиуллина. По ее словам, в этот раз будут приняты самые жесткие меры. Она напомнила, что регулятор имеет право приостановить продажу отдельных продуктов и требовать от банка обратный выкуп, если финансовые услуги были оформлены клиентам недобросовестным образом.

В то же время наказания для кредитных организаций за нарушение некоторых требований могут быть ослаблены, добавила Эльвира Набиуллина. ЦБ планирует внедрить принцип «зонирования нормативов», согласно которому за незначительный отход от регуляторных требований банки не будут лишать лицензии или отключать от госпрограмм, таких как страхование вкладов.

– Мы считаем, что по ряду нормативов мы можем ввести такую «оранжевую зону», – уточнила председатель Центробанка.

Тем не менее ослабление требований затронет лишь некоторые показатели, заявила Набиуллина. Она подчеркнула, что критически важные нормативы должны соблюдаться «железно». Также ЦБ рассматривает идею создания фонда поддержки банков.

– На наш взгляд, когда возникают шоки для банковской системы в целом, нужны коллективные буферы запаса капитала, – пояснила глава Банка России.

Председатель ЦБ также допустила возможность роста ключевой в будущем, поскольку на данный момент в российской экономике сохраняется большая доля неопределенности. Как только инфляция стабилизируется ближе к таргету 4%, ставку снизят до нейтрального диапазона 5,5-6,5% – это может произойти к 2026 году, считает Эльвира Набиуллина.

Евгений Грачев

Источник: https://iz.ru

Россия приближается к пределу роста ипотеки, рассказала в интервью РБК председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

«Я недавно посмотрела статистические данные по доле семей с ипотекой в разных странах в зависимости от среднего уровня располагаемых доходов. И вот по этим соотношениям мы уже практически приблизились к пределу роста ипотеки. Надо быть очень внимательным к тому, чтобы ипотека росла в меру роста доходов населения», – сказала Набиуллина, отвечая на вопрос о том, стоит ли ждать нового рекорда по выдаче жилищных кредитов в 2021 году.

«Уровень проникновения ипотеки (в России) может быть не очень большой по сравнению со многими странами. Но важно смотреть не просто на количество людей, которые взяли ее, или на долю к ВВП. Ипотека – это кредит на долгие годы, его нужно обслуживать. Должен быть соответствующий уровень доходов семей», – считает председатель Банка России.

Рост ипотечного кредитования «должен быть соразмерен росту доходов, но не только, надо учитывать и уровень доходов», подчеркнула она.

ЦБ оценивал уровень проникновения ипотеки в регионах (доля заемщиков к общему населению) в российских регионах по итогам III квартала 2020 года: этот показатель колебался от 0,4% в Чечне до 9,5% в Тюменской области. Средний показатель – 4−5%.

Общие темпы роста ипотеки в 2021 году превысят 20%, полагает Набиуллина. В 2020 году, несмотря на пандемию коронавируса, банки поставили рекорд по выдачам ипотеки: их объем составил 4,4 трлн руб. (+51% к 2019 году и +43% к 2018-му, когда был установлен предыдущий рекорд). По данным «Дом.РФ», за первое полугодие банки уже выдали жилищных кредитов на 2,7 трлн руб. (+74% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года).

Одним из драйверов роста выдач в 2020 году и первой половине этого года была льготная госпрограмма ипотеки под 6,5% на новостройки, с 1 июля ее условия изменились, что наряду с циклом повышения ключевой ставки притормозило рынок. Прогноз «Дом.РФ» на весь 2021 год – 4,9−5 трлн руб., что на 10−13% больше, чем годом ранее.

Несмотря на падение выдач по основной программе льготной ипотеки, растет кредитование в рамках семейной ипотеки, отметила глава ЦБ: «Выдачи семейной ипотеки увеличились более чем на 30% после расширения программы. Эта программа лучше, на наш взгляд, как я уже много раз говорила, она более адресная». В отличие от общей льготной ипотеки программа семейной ипотеки, наоборот, с 1 июля была расширена.

Как изменилась ипотека с господдержкой 

Антикризисная программа льготной ипотеки на новостройки под 6,5%, запущенная в России на фоне пандемии в прошлом году, прекратила действие в первоначальном виде с 1 июля. Новая версия программы, которую ввели еще на год, устанавливает предельную ставку на уровне 7%. При этом максимальный размер кредита сократили до 3 млн руб. для всех регионов (ранее действовал лимит 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. – для остальных регионов).

Основным сторонником трансформации или сворачивания программы был именно Банк России: Набиуллина еще в ноябре предупреждала о рисках пузыря на этом рынке: рост цен на жилье опережал и инфляцию, и темпы роста доходов населения, в результате чего недвижимость становилась менее доступной, несмотря на низкие ставки.

Одновременно с ужесточением условий по основной программе льготной ипотеки была расширена семейная ипотека по ставке 6%. Теперь она доступна семьям с одним ребенком, если он родился не ранее 1 января 2018 года (до этого – семьям с двумя детьми и более при условии рождения ребенка после 2017 года). Максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляет 12 млн руб., в других регионах – 6 млн руб. При этом можно будет как взять новый кредит, так и рефинансировать существующий.

Что касается динамики цен на жилье после трансформации программы льготной ипотеки, то ситуация будет отличаться в зависимости от региона, прогнозируют в ЦБ.

В частности, ажиотажный спрос в крупных регионах – Москве, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае, где в основном и брали ипотеку по льготной госпрограмме, – спадет.

«Я не думаю, что будет снижение цен, но какая-то стабилизация в некоторых регионах будет. Ситуация в разных регионах и внутри регионов – областные центры, маленькие города – будет очень, очень дифференцирована. Макроэкономический же ажиотаж все-таки уйдет», – объяснила Эльвира Набиуллина.

Источник: https://www.rbc.ru

Минувший год стал уникальным для рынка жилой недвижимости России. Ограничения по строительству и продаже объектов из-за пандемии весной 2020-го сменились ажиотажным спросом, который подстегивало введение льготной ипотеки. Исторически низкой процентной ставкой 6,5% поспешили воспользоваться десятки тысяч россиян.

О промежуточных итогах действия программы и иных факторах, влияющих на рост спроса, а также о перспективах рынка после 1 июля 2021 года мы поговорили с Евгением Дячкиным, вице-президентом и заместителем руководителя департамента розничного бизнеса ВТБ.

— Как программа льготной ипотеки для покупателей повлияла на рынок и на объемы ваших продаж?

— Программа стала важным стимулом и одним из ключевых драйверов роста продаж жилья. Она благоприятно отразилась как на всем строительном комплексе, так и на смежных отраслях за счет достаточно высокого мультипликатора. Все помнят, как в прошлом году многие отрасли были парализованы, стройки закрыты, а офисы профессиональных участников либо не работали, либо работали со сбоями. Льготная ипотека стала правильной и эффективной мерой, она была своевременно предложена государством и стала одним из лучших решений, которые принимались в то время. При этом мы до сих пор видим очень высокие показатели продаж. Только один ВТБ предоставил по ней более 94 000 кредитов на 309 млрд рублей.

В 2020 году в объемах в целом по рынку было выдано на 50% больше ипотечных кредитов по сравнению с 2019-м.

Ставка по господдержке стала заметно ниже рыночной, что позволило многим жителям увереннее принять решение об улучшении жилищных условий. Сейчас банки дают ставку даже ниже, но уже за счет своего ресурса. До 1 июля мы выдаем такие кредиты по ставке от 5,6% до 5,9%, а в некоторых случаях – под 4,3% или 5,3% на первые полгода или год, что позволяет клиентам бесшовно переехать в новую квартиру, не получая двойной нагрузки от аренды прежней или ремонта новой и дополнительного платежа по ипотеке. После этого периода ставка возвращается к 6,5%.

Учитывая влияние программы господдержки и фактор снижения ставок, по нашим прогнозам, выдачи ипотеки на рынке уже по итогам первого полугодия этого года могут превысить почти вдвое результат аналогичного периода прошлого года и достичь 2,7 трлн рублей. По году наша оценка рынка – рост примерно на четверть, до 5,4 трлн рублей.

Мы для себя также ставим высокую цель – выдать на 30% больше, чем в 2019 году. За январь–май продажи ВТБ уже на 30% выше пяти месяцев прошлого года. По итогам 2021 года мы целимся в выдачи объемом 1,2 трлн рублей, что в принципе исторический рекорд для ипотечного бизнеса ВТБ.

— Какова была доля рефинансированных кредитов?

— За минувший год на рефинансирование ипотеки пришлось около 14% общего объема рынка. Люди активно снижали и продолжают снижать свою задолженность по ранее полученной ипотеке. Если по итогам прошлого года ВТБ рефинансировал 114 000 ипотечных кредитов на 255 млрд рублей, то за первые пять месяцев этого года – 44 000 на 97 млрд рублей. Эти цифры легко сопоставимы с населением целого города. И такими показателями мы гордимся, потому что это лучшие объемы в стране.

Рефинансирование – правильный инструмент, значительно улучшающий финансовое состояние и долговую нагрузку клиентов, и в данном случае мы помогаем конкретным людям не словом, а делом.

— Какие еще факторы оказали влияние на ипотечный рынок?

— Если смотреть на ретроспективу, то десять лет назад выдавалось в десять раз меньше ипотечных кредитов. А средняя ипотечная ставка была двузначной и почти в два раза выше нынешней (7,3%, по данным ЦБ РФ на 01.05.21. — Прим. ред.). И я сейчас говорю не про ипотеку с господдержкой. За это время произошло очень много действительно положительных изменений как в стране, так и в кредитном поведении россиян. Действия монетарных властей, правительства Российской Федерации, направленные на улучшение качества жизни россиян, на снижение уровня инфляции и ключевой ставки, конечно же, оказали прямое влияние на рост всего ипотечного рынка.

В то же время по такому фундаментальному показателю, характеризующему ипотеку для любой экономики, как отношение ипотечного долга к валовому внутреннему продукту страны, Россия пока в несколько раз отстает от европейских государств. Это открывает огромные перспективы для всей строительной отрасли нашей страны.

Еще один фактор – высокая конкуренция на рынке: множество банков, как коммерческих, так и государственных, конкурируют своими ипотечными продуктами за потребителя. Благодаря этому рынок быстро развивается: многие сервисы и продукты, которые мы предлагаем, еще недоступны потребителям в большинстве мировых экономик.

Например, в прошлом году мы в ВТБ первыми в России выдали полностью дистанционную ипотеку на покупку квартиры. Таких примеров в мире были единицы, и мы являемся новаторами для всего рынка.

Сейчас ВТБ работает так практически со всеми крупнейшими застройщиками, мы провели уже более 5000 таких сделок. Люди, находясь в других странах, удаленно покупали квартиры. То, что раньше считалось фантастикой, теперь является абсолютно промышленной технологией.

— Как изменилось поведение заемщиков? Какие тренды заметны по выданным кредитам?

— За последние пару лет ипотека перестала быть эксклюзивной в жизни человека и стала продуктом ежедневного спроса. Теперь у клиентов ярко выражены желание и запросы на максимально упрощенные, быстрые и цифровые схемы взаимодействия с банком. И это вызов для всего рынка, потому что сама по себе ипотека не такой простой с точки зрения оформления продукт. Растет доля цифровых сервисов, к примеру, в ВТБ только доля онлайн-заявок за прошлый год выросла в четыре раза, превысив 20%, сейчас она уже достигла 26%. Явно стал заметен тренд на упрощенное оформление заявок и упрощенную выдачу кредитов: в прошлом году мы уже около 30% из них принимали только по двум документам, паспорту и СНИЛС, в этом году будем выдавать каждый второй кредит, не требуя от клиентов дополнительного набора подтверждений.

— А в части выбора недвижимости произошло перераспределение спроса?

— В период пандемии люди обратили пристальное внимание не только на цифровые сервисы, но и на покупку загородного жилья. На природе проще переживать самоизоляцию, да и удаленно комфортнее работать, имея возможность проводить время за городом. В ВТБ спрос на дома в прошлом году по числу сделок вырос на 30% в сравнении с 2019 годом. На этом фоне мы понимаем, что потенциал рынка ИЖС в России огромен, но пока это направление развито гораздо слабее, чем новостройки или вторичная недвижимость в городах, поэтому его надо комплексно развивать, учитывая масштабы страны и спрос клиентов. Для этого сегмента мы будем запускать специальную программу, в ближайшее время представим ее условия — можно будет как построить дом и приобрести землю, так и купить уже готовый объект.

— Насколько сейчас велик риск ипотечного пузыря?

— Со всей ответственностью говорю, что пузыря нет. Уровень просрочки по системе не превышает 1%. Финансовая грамотность населения вышла на другой уровень в сравнении с тем, что было 10 лет назад. Во многом опять же благодаря конкуренции между банками, которые снижают ставки, улучшают свои сервисы и т. д. Заемщики уверенно себя чувствуют с точки зрения обслуживания долга. Помогло и решение ЦБ об ипотечных каникулах в период острой фазы пандемии. Многие банки, в том числе и ВТБ, сами активно предлагали программы по стабилизации работы с клиентами. У каждого игрока есть определенный набор мер, который помогает заемщику перейти к нормальному обслуживанию долга: ему увеличивают срок, снижают ежемесячный платеж или ставку. К тому же в России никогда не было главного фактора образования ипотечного пузыря — порочной практики выдачи кредитов без первоначального взноса, как в США. Поэтому ситуация стабильна.

— Ожидаете ли падения объема выдаваемой ипотеки после 1 июля, когда должен закончиться срок действия основной программы льготной ипотеки?

— Глобального изменения ситуации и падения объема продаж не будет, но за высоким спросом всегда следует определенная стабилизация. Мы поддерживаем решение по изменению условий господдержки и всегда считали, что ее действие – временная мера. Во-первых, сейчас необходимость льготной ипотеки как меры поддержки строительной отрасли снижается – мы выходим из пандемийного периода. Во-вторых, в определенных регионах произошел перекос цены, что сделало жилье менее доступным для обычного жителя. Корректировка программы направлена на то, чтобы снизить излишнюю напряженность там, где цены сегодня достаточно высокие. А в-третьих, это все-таки снижение расходов бюджета, что немаловажно в постпандемийный период.

— По нашим данным, сейчас в Москве не осталось новостроек, где цены ниже 200 000 руб. / кв. м. В Петербурге тоже цены выросли очень существенно. Насколько негативен для рынка столь серьезный рост?

— Не надо забывать, что десятки тысяч людей за этот год с небольшим купили то жилье, которое хотели, но раньше не могли себе этого позволить. Именно благодаря низкой ипотечной ставке, действовавшей в рамках госсубсидирования. Ипотека с господдержкой не стала основным катализатором роста цен. Они определяются и другими рыночными индикаторами, в том числе себестоимостью квадратного метра. На рост цен влияло много факторов, например, объем ввода жилья в 2020 году остался на уровне 2019-го. А благодаря мерам правительственной поддержки, по итогам I квартала 2021-го было уже построено на 15% больше, чем за тот же период прошлого года. Профильные министерства сейчас работают над тем, чтобы создать наиболее оптимальные условия для повышения объемов строительства. Скорее всего, во второй половине года мы увидим предложения от застройщиков, которые окажутся более комфортными по цене, потому что они будут вынуждены конкурировать за конечного потребителя.

— Что будет с ипотечными ставками во втором полугодии?

— Когда растет ключевая ставка – а мы видим устойчивый тренд на ее повышение, – растет и стоимость привлечения денег банками, и стоимость их размещения. Я ожидаю, что произойдет корректировка ставок в сторону повышения, но не критичная. Если есть необходимость взять ипотечный кредит или купить квартиру больше, то это можно делать именно в данный момент. И не сомневайтесь – сейчас на рынке самые комфортные условия.

Источник: https://www.forbes.ru

Спикер – Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ.

ВТБ поддерживает предложение о пролонгации программы льготной ипотеки. Мы считаем, что это станет последовательным шагом по сохранению доступности жилищных кредитов для населения на крайне благоприятных условиях. Субсидии государства своевременно и эффективно поддержали граждан и строительную отрасль и, во многом, способствовали рекорду российского ипотечного рынка, который в прошлом году превысил 4 трлн рублей по объему продаж.

При этом важно, чтобы экономическая выгода для покупателей не перекрывалась ростом цен на недвижимость. На наш взгляд, в этом заключается основная задача Правительства по реализации условий госпрограммы на 2021 год. Поэтому точечные решения о продлении госпрограммы в том или ином регионе считаем абсолютно взвешенным и разумным подходом.

В линейке российских банков средние ставки по ипотеке, которые во многом зависят от ключевой ставки ЦБ РФ, пока еще не достигли уровня в 6,5%, поэтому у граждан сохраняется стимул решить свой жилищный вопрос с максимальной выгодой. На сегодняшний день каждый четвертый ипотечный кредит в России оформляется именно в рамках госпрограммы (объем выдач по ней превысил 1 трлн рублей), и мы не ожидаем сокращения спроса в период ее действия.

Мы видим, что сниженная ставка благотворно влияет на семейный бюджет российских заемщиков. Согласно статистике ВТБ, средний размер платежа по ипотеке к концу прошлого года снизился с 30 до 25% от дохода ипотечных клиентов. Сохраняется и высокий уровень их платежной дисциплины, чему, во многом, способствует возможность рефинансирования ранее оформленных кредитов. В очередной раз подчеркнем, что сниженные ставки и продление условий льготной ипотеки, по нашей оценке, не должны стать поводом для возникновения на рынке России «ипотечного пузыря».

Дополнительную поддержку получит и строительная отрасль. В прошлом году госпрограмма способствовала сохранению темпов ввода нового жилья, привлечению новой рабочей силы, развитию смежных отраслей экономики. Пролонгация ее условий будет стимулировать рост числа новых проектов в строительном секторе и позволит удержать набранный высокий темп строительства комфортного жилья для граждан России, обеспечив выполнение национальных задач.

Если программа завершится в конце 2021 года, то сроки ее реализации будут сопоставимы с предыдущей программой господдержки, которая была запущена в марте 2015 года и завершилась в конце 2016-го. Тогда за время действия программы заемщики оформили 513 тысяч льготных кредитов на 928 млн рублей по ставке 12% (изначально – 13%). Эффект от нынешней госпрограммы уже оказался несравнимо выше.

ВТБ на сегодняшний день выдал свыше 64 тысяч льготных кредитов в рамках госпрограммы на сумму более 200 млрд рублей. В общем объеме ипотечных выдач банка ее доля превышает 20%. Со своей стороны, в 2021 году ВТБ также готов удовлетворить спрос всех клиентов на льготные кредиты для улучшения жилищных условий населения.

Информация предоставлена пресс-службой банка ВТБ (ПАО)

]]> https://www.likado.ru/journal/2021/01/24/%d0%bf%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%bb%d0%be%d0%b6%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b5-%d0%be-%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b4%d0%bb%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d0%b8-%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b3%d1%80%d0%b0%d0%bc%d0%bc%d1%8b-%d0%b8/feed/ 0 https://www.likado.ru/journal/2020/12/22/%d0%bc%d0%b8%d1%85%d0%b0%d0%b8%d0%bb-%d0%b7%d0%b0%d0%b4%d0%be%d1%80%d0%bd%d0%be%d0%b2-%d1%80%d0%b0%d1%81%d1%81%d0%ba%d0%b0%d0%b7%d0%b0%d0%bb-%d1%87%d1%82%d0%be-%d0%b1%d1%83%d0%b4%d0%b5%d1%82-%d1%81/ https://www.likado.ru/journal/2020/12/22/%d0%bc%d0%b8%d1%85%d0%b0%d0%b8%d0%bb-%d0%b7%d0%b0%d0%b4%d0%be%d1%80%d0%bd%d0%be%d0%b2-%d1%80%d0%b0%d1%81%d1%81%d0%ba%d0%b0%d0%b7%d0%b0%d0%bb-%d1%87%d1%82%d0%be-%d0%b1%d1%83%d0%b4%d0%b5%d1%82-%d1%81/#comments Tue, 22 Dec 2020 17:32:04 +0000 https://www.likado.ru/journal/?p=16722 Далее Михаил Задорнов рассказал, что будет с рынком ипотеки после отмены господдержки →]]> В 2020 году рост ипотечного портфеля по банковском сектору составит 17-18%. Хотя количество ипотечных кредитов останется на уровне 2018 года, объемы выдачи будут рекордными, потому что средний чек по ипотеке вырос за два года, заявил президент-председатель правления банка «Открытие» Михаил Задорнов на пресс-конференции в Иркутске.

По словам Михаила Задорнова, отмена государственной программы льготной ипотеки не помешает расти рынку ипотеки, хотя темпы, безусловно, снизятся.

Рисков «ипотечного пузыря» нет

– Программа господдержки ипотеки под 6,5% когда-то завершится. Это неизбежно. Возможно, это будет не в июле. После отмены мы прогнозируем одномоментное повышение ставок, но ипотека все равно останется интересным продуктом и без господдержки, рынок продолжит расти, просто темпы замедлятся, – подчеркнул глава банка «Открытие».

При этом глава банка «Открытие» не видит рисков образования «ипотечного пузыря», о котором недавно заявил регулятор.

– Поведение нашего ипотечного портфеля и в целом рынка ипотеки – пока не вызывает никаких вопросов. 2020 год объективно кризисный с точки зрения доходов населения, но мы не видим ухудшения портфеля. Более того, сейчас просрочка по ипотеке не хуже, чем в первом квартале, до ковидного периода. Она не превышает 0,5% от всего портфеля.

Риски есть для бенефициаров программы

Риски отмены госпрограммы могут быть для тех, кто является её бенефициаром, считает Михаил Задорнов. Для этого необходимо смотреть, в чью пользу распределялась госсубсидия. Хотя ипотечная ставка изменится после отмены, но это не будет критично для рынка ипотеки, считает он.

– В 2020 году мы видим активный рост цен на недвижимость, это, безусловно, будет сдерживать в дальнейшем спрос на ипотеку.

При приобретении жилья в ипотеку многие думают, что ипотечная ставка – это главный фактор. Но это не так. В этой простой модели, когда человек может взять ипотеку, три составляющих: первое – стоимость квадратного метра, второе – твоя зарплата и весь доход семьи, и только третье – это ставка по ипотеке. Первых два фактора – самые важные, именно поэтому только 20-25% российских семей могут взять ипотеку.

Требования ужесточились, но на объемах это не сказалось

После введения локдауна банки ужесточили требования к заемщикам, но на объемах выдачи ипотеки это не отразилось.

– С момента введения карантина требования ужесточили, а потом, к июню, смягчили, мы внимательно следим за рынком, – пояснил Михаил Задорнов. – В целом за этот год, конечно, требования ужесточились, но был период более жестких требований, чем сейчас.

Так, по словам Владимира Чернышева, управляющего банком «Открытие» в Иркутской области, прирост объемов ипотечного кредитования в 2020 году в регионе составил 57%. За год ипотечный портфель вырос в 1,7 раза – до 1,4 млрд рублей, а по итогам года превысит 1,6 млрд рублей.

При этом особый “вклад” в рост объемов выдачи вносит рефинансирование ипотеки сторонних банков. Банк “Открытие” является одним из лидеров на рынке рефинансирования и занимает второе место из топ-5 ипотечных банков.

– На рефинансирование сейчас приходится 30% выдачи, – уточнил Владимир Чернышев.

Двойной эффект в работе с жилищным рынком

Банк “Открытие” сейчас активно работает со строительными компаниями. Связка “проектное финансирование застройщиков – открытие счетов- эскроу – выдача ипотечных кредитов по финансируемым проектам” выгодна всем – и застройщикам, и банкам, и заёмщикам.

– Недавно мы профинансировали ЖК “Корица” в Иркутске, речь идет о строительстве порядка 12 тыс. квадратных метров, – рассказал управляющий банком «Открытие» в Иркутской области.

– В стадии рассмотрения проекты еще четырех крупных застройщиков. Суммарно это порядка 53 тыс. квадратных метров. Учитывая, что ежегодно в Иркутске в среднем сдается около 250 тыс. квадратных метров, это примерно 20-25% рынка. Как только сделки будут одобрены, мы о них объявим.

После того, как строительная отрасль перешла на новые правила финансирования строительства жилья, по словам Владимир Чернышева, часть застройщиков взяла паузу, часть ушла в другие ниши, например, в загородный сегмент, но есть и те, кто сейчас активно ищет земельные участки в Иркутске для строительства. Банк готов предложить интересные условия для всех участников рынка жилья.

– В 2021 году банк нацелен на расширение сотрудничества с застройщиками как Иркутска, так и Забайкальского края, – подчеркнул Владимир Чернышев.

Банк «Открытие» входит в перечень системообразующих кредитных организаций, утвержденный Банком России. «Открытие» развивает все основные направления бизнеса классического универсального банка: корпоративный, инвестиционный, розничный, МСБ и Private Banking. В состав группы «Открытие» входят компании, занимающие лидирующие позиции в ключевых сегментах финансового рынка: «РГС Банк», компании «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь», «Открытие Брокер», Управляющая компания «Открытие», «НПФ Открытие», АО «Балтийский лизинг», ООО «Открытый лизинг», АО «Таможенная карта». Надежность банка подтверждена рейтингами российских агентств АКРА («АА-(RU)») и Эксперт РА («ruAA-»), а также международным агентством Moody’s («Ba2»). Стратегия развития банка до 2021 года предусматривает увеличение скорости, повышение качества обслуживания клиентов, а также реализацию передовых финтех-идей.

Информация предоставлена пресс-службой банка «Открытие»

В ДОМ.РФ не видят предпосылок для формирования ипотечного пузыря на российском рынке. Об этом заявил заместитель генерального директора ДОМ.РФ, председатель правления Банка ДОМ.РФ Артём Федорко в ходе выступления на конференции Банка России «Коронавирусная экономика и вызовы для политики Центрального банка».

Ипотечное кредитование остается одним из наиболее качественных сегментов рынка кредитования физических лиц. Так, доля просроченных более чем на 90 дней ипотечных кредитов не превышает 1,4%, в то время как по другим кредитам этот показатель находится на уровне 8,5%.

«Мы представляем лагерь тех, кто не ждет „пузыря“ на рынке ипотеки. С точки зрения терминологии, правильнее было бы говорить о рынке жилья, а не ипотеки. Базовый актив- жилье. И люди улучшают свои условия своей жизни за счет того, что улучшают качество жилья. Ипотека − преимущественно рыночный продукт. Работает на рыночных принципах, и определяется рыночными факторами. Даже несмотря на существенный рост льготной ипотеки под 6,5%, ипотека на первичном рынке − 30% выдачи. Пока те метрики, за которыми мы наблюдаем, не показывают предпосылок для образования пузыря. Мы не видим роста просрочки, мы не видим смягчения требований банков по первоначальному платежу. Ипотека остается качественным продуктом. В этом году ставки снизились, в среднем, на 2,5 п.п. Это большое снижение, благодаря чему кредитный ресурс стал существенно дешевле. Активно растет предложение на рынке жилья. За период с августа по ноябрь было запущено более 12 млн кв. м новых проектов. Это на 40% больше, чем в прошлом году. Мы ожидаем, что большая динамика спроса будет встречена большим количеством предложений. С другой стороны − то предложение, которое есть сейчас и продажи, − растут более высокими темпами, чем закладывалось в финансовой модели.», − сказал Артём Федорко.

Он также отметил, что программа льготной ипотеки поддержала первичный рынок жилья в сложный период. С учетом того, что около 50% проектов всё ещё строится «по старым правилам», а не с использованием счетов эскроу, сокращение темпов продаж могло бы привести к банкротству застройщиков и появлению новых «обманутых дольщиков. По состоянию на начало декабря 2020 года по данной программе заключено 313,1 тысячи договоров на 901,9 миллиардов рублей. Обеспечено финансирование строительства около 16 млн кв. м жилья.

По словам Артёма Федорко, для устойчивого развития ипотечного рынка необходимо привлечь на него дополнительные финансовые ресурсы на долгосрочную перспективу. Одним из способов обеспечить рынок ипотеки фондированием и перенести процентный риск на профессиональных инвесторов является секьюритизация ипотечных кредитов. Необходимо нарастить объем ИЦБ в обращении с текущего значения чуть менее 500 млрд рублей до 15–20% ипотечного портфеля.

Источник: https://дом.рф

Вероятность возникновения т.н. «ипотечного пузыря» в России сейчас находится на минимальном уровне, уровень просрочки по жилищным кредитам не превышает 1%, и признаков роста невозврата таких кредитов не наблюдается.

Основными факторами стабильного развития российского рынка сегодня являются приемлемый уровень долговой нагрузки населения, отсутствие ипотеки по «плавающей» ставке и валютной ипотеки, а также кредитов без первоначального взноса и подтверждения дохода заемщика. Об этом свидетельствуют аналитические данные экосистемы недвижимости ВТБ.

Первым фактором устойчивости ипотечного рынка в РФ сегодня является отношение остатка долга по ипотеке к ВВП. В России оно сейчас составляет всего 8%, в то время как, к примеру, в США периода 2007-2008 гг. она доходила до 73%. В США долги по ипотеке в три раза превышали реальные располагаемые доходы граждан и находились на уровне 127%. В России долг по ипотеке сегодня в среднем более чем в 2 раза ниже доходов населения − порядка 45%. Это говорит о том, что российским заемщикам сейчас в среднем в три раза легче платить ипотеку, чем американским − 13 лет назад.

Вторым фактором является отсутствие в России практики выдачи жилищных кредитов с плавающими ставками, а также кредитов без первоначального взноса. В США перед крупнейшим ипотечным кризисом доля таких кредитов доходила до 18% и 20% соответственно. В России минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет 15%. По статистике ВТБ, ипотечные заемщики на 33% финансируют покупку из собственных средств. Поэтому даже резкие изменения рынка не вызовут для российских банков серьёзных последствий с точки зрения переоценки залогов.

Третий фактор заключается в продуманной стратегии по работе с секьюритизированными ипотечными займами. Их отношение к ВВП нашей страны составляет всего 0,4% − в 875 раз ниже, чем в США 2007 г., где оно превысило 350% ВВП. По сути, на каждый ипотечный кредит там было выпущено по несколько серий разных облигаций. Сложилась ситуация, как будто каждый дом или квартира заложены и перезаложены много раз, и каждый раз по ним в долг получены реальные деньги.

«Рост цен на недвижимость в России в этом году провоцирует высказывания о возможном возникновении „ипотечного пузыря“ на рынке. Однако, по нашей оценке, объем ипотечной задолженности населения, качество ипотечного портфеля и уровень долговой нагрузки населения не соответствуют „предкризисному“ периоду. Российские банки защищены от колебаний рынка адекватными требованиями к потенциальным заемщикам, а граждане в абсолютном большинстве справляются с обслуживанием кредитов − показатель просрочки не превышает 1%. Таким образом, можно делать вывод о том, что российский ипотечный рынок в настоящее время достаточно устойчив и учитывает последствия минувших кризисов на рынках других стран», − комментирует заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Информация предоставлена пресс-службой банка ВТБ (ПАО)

]]> https://www.likado.ru/journal/2020/11/26/%d0%b2%d1%82%d0%b1-%d0%bd%d0%b5-%d0%bf%d1%80%d0%be%d0%b3%d0%bd%d0%be%d0%b7%d0%b8%d1%80%d1%83%d0%b5%d1%82-%d0%b2%d0%be%d0%b7%d0%bd%d0%b8%d0%ba%d0%bd%d0%be%d0%b2%d0%b5%d0%bd%d0%b8%d1%8f-%d0%b8/feed/ 0