Смерть заемщика — неприятная тема, но ее нельзя обойти стороной. Беря на себя кредиты на 15-20 лет, нужно понимать, что в жизни может случиться всякое, и необходимо подумать о своих близких, и о том, что им останется им после нас — квартира или сплошные проблемы.

Поэтому, когда речь идет об ипотеке, мы всегда говорим о страховании жизни, хотя по закону это не обязательно. Ведь в случае смерти, страховая компания выплачивает весь кредит, и наследники оформляют наследство и владеют им.

Хочу остановиться поподробнее на страховых компаниях. Из практики могу сказать, что не каждая смерть покрывается страховкой, нужно внимательно читать страховой договор. Приведу несколько примеров:

1. Страховка не выплачивается при наступлении смерти по продолжительной болезни, если об этой болезни не знала страховая компания, а заболевание существовало до оформления кредита. У каждой страховой компании есть перечень болезней, при наличии которых страховая компания отказывается заключать договора. Такие как: рак, гепатит А и В. В этом случае клиенту нужно брать ипотеку без страхования жизни.

2. Страховка не выплачивается при наркотическом опьянении, приведшем к смерти клиента.

3. Страховка не выплачивается при алкогольном опьянении, приведшем к смерти.

А что же делать, если заемщик не застраховал свою жизнь? Какие варианты у наследников?:

1. Принять квартиру со всеми ее долгами по кредиту и после оформления наследства продолжать оплачивать кредит.
2. Даже если Вы не можете платить кредит, я бы рекомендовала принять в наследство квартиру с кредитом и выставить ее на продажу для гашения кредита. Старайтесь не делать просрочек, пока продается квартира, т.к. испортите свою кредитную историю, которая Вам еще пригодится.
3. Не принимать в наследство квартиру, тогда квартира за долги по кредиту будет продана банком на торгах, и долги по кредиту будут закрыты.

Отсюда возникает вопрос: «А если долги по квартире превышают стоимость квартиры, нужно ли принимать ее в наследство?». Ответ очевиден: если при продаже квартиры Вы не можете закрыть долги по кредиту, нет смысла ее  приобретать. Но давайте разберемся с долгами. Скорее всего, такой долг образовался в результате набежавших пени и штрафов, а штрафы по кредитному договору сумасшедшие. Тогда по решению  суда их можно исключить из общей суммы по факту смерти заемщика. Суд поможет Вам убрать пени и в период продолжительной болезни, приведшей к смерти.

Долг по кредиту не может, в большинстве случаев, превышать стоимость квартиры. Это может быть только  в случаях:

1. Если при оформлении кредита была завышена оценка.
2. Если первоначальный взнос был крайне мал, и квартира принималась на растущем рынке. А продажа происходит в период кризиса с падением цен на рынке недвижимости.

Поэтому прежде, чем принять в наследство недвижимость с долгами, внимательно проанализируйте все плюсы и минусы для принятия нужного решения.

Автор: Наталья Попова, начальник отдела новостроек
агентства недвижимости «Аркада-стиль»