По закону граждане могут досрочно погашать все кредиты, включая ипотечные. Если у вас появилась возможность избавиться от долга раньше срока, обращайтесь в банк и проводите закрытие счета. Банк сделает перерасчет и спишет оставшиеся проценты, переплата значительно сократится.

Разбираемся, как правильно погасить ипотеку досрочно, как это сделать с выгодой для себя и как при этом избежать проблем с банком.

Зачем погашать ипотеку раньше срока?

Никому не хочется иметь долги, тем более такие долгосрочные, как ипотечный кредит на покупку квартиры или загородного дома. Поэтому чем быстрее вы сможете вернуть займ, тем лучше вам будет и в материальном, и в моральном плане.

Досрочное погашение ипотеки позволит:

• полноправно распоряжаться недвижимостью;
• избавиться от финансовой нагрузки;
• сэкономить на процентах.

Распространено такое мнение: заплатите вы раньше или в срок, банк все равно получит все свои проценты. Это не так. То, сколько процентов по кредиту вы заплатите, зависит от остатка долга и времени пользования кредитом.

Если у вас образовалась некая крупная сумма, и вы решили ею погасить часть ипотеки, то вы можете это сделать либо с условием уменьшения ежемесячного платежа в дальнейшем, либо в счет сокращения срока ипотеки.

Что такое частичное досрочное погашение кредита?

Если вы не можете полностью закрыть кредитный договор, но готовы выплатить ипотеку раньше установленного срока, то оформляйте частичное досрочное погашение займа. Для этого обратитесь в банк за новым графиком платежей.

В счет внесенной вами суммы частичного погашения вы можете выбрать один из двух вариантов:

• Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Эта схема подойдет тем, кто хочет подстраховаться, так как не уверен в стабильности своих доходов.
• Сокращение срока займа. Вариант для людей, которые знают, что завтра их финансовое положение не изменится и они способны полностью выплатить кредит раньше срока.

Уменьшение платежей по ипотеке

Суть в следующем: вы уменьшаете ежемесячные платежи, внося к обязательной выплате дополнительные средства. Таким образом, каждый месяц будут уменьшаться как размер основного долга, так и сумма по процентам. Это могут быть регулярные дополнительные платежи или разовый перевод крупной суммы.

С этим графиком срок кредитования снизится незначительно, но вы обеспечите себе на будущее комфортные условия оплаты займа. Экономия на переплате по процентам будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.

Сокращение срока ипотечного кредита

Досрочная оплата, направленная на сокращение срока кредитования, не изменит размер ежемесячного платежа. Но вы сможете расплатиться с банком раньше, чем было заявлено в кредитном договоре.

Сокращая срок ипотеки на квартиру или дом, вы заметно сэкономите на сумме выплаченных процентов. Если вас устраивает размер ежемесячного платежа по договору, то этот вариант для вас выгоднее, чем сокращение ежемесячных платежей.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант – чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения.

Условия досрочного полного и частичного погашения

Как досрочно погасить ипотеку, можно узнать в своем банке. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок действий. Но где бы вы ни оформляли ипотеку, в первую очередь необходимо уведомить банк о вашем намерении закрыть кредитный договор раньше срока.

Для этого напишите заявление о полном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита.

Обратите внимание, без письменного уведомления банка сумма, которую вы перечислите для досрочного погашения, просто поступит на кредитный счет. При этом платежи будут списываться по установленному ранее графику и в прежнем размере, а переплата не уменьшится.

Заемщик извещает банк о досрочном погашении кредита, для чего пишет заявление по установленному образцу. Документ подается через приложение онлайн банка или в одном из отделений организации. В банке составляют для заемщика новый график платежей. Если заемщик полностью закрывает кредитный договор, то банк выдает справку о полном погашении кредита.

По закону вы вправе погасить ипотеку досрочно в любое время. Могут быть исключения, которые обязательно прописываются в кредитном договоре. Внимательно изучите документ с условиями кредита. Можно дополнительно уточнить в банке правила досрочного погашения.

Необходима консультация по ипотеке? Звоните в АН Галеон:

63-55-88
angalleon@mail.ru
 Ул. Пушкина, 67 к.1, оф. 405

Информацию предоставило АН «Галеон»

По итогам третьего квартала, 78% заемщиков Абсолют Банка хотят досрочно погасить ипотеку онлайн. А доля ежемесячных, регулярных платежей по ипотеке, которые клиенты Банка совершают через цифровые каналы, превысила 60%.

Например, в сентябре 2020 года по сравнению с августом   на 17 % выросло число клиентов, которые отправили онлайн-заявление на досрочное погашение ипотеки.  Для сравнения за тот же срок  доля онлайн-погашений по графику увеличилась на  8%.

В ТОП-3 регионов, которые лидируют по количеству онлайн-заявлений на досрочное погашение ипотеки,  вошли Краснодар – 86%, Ростов -на- Дону – 75% и Москва – 73%.

Высокая доля погашений ипотечных кредитов онлайн обусловлена удобством интернет-банк «Абсолют Online» и мобильного приложения «Абсолют Mobile».

Кроме того, клиенты могут получить для  оплаты жилищного кредита бесплатную карту для онлайн-переводов без комиссии с карт других банков.

Информация предоставлена пресс-службой АКБ «Абсолют банк» (ПАО)

Как показывает статистика, несмотря на то, что ипотечный кредит в среднем берется на срок 15 лет, на практике он гасится за 7- 10 лет. То есть, многие гасят кредит досрочно. А зачем? Давайте попробуем разобраться.

Самая распространённая форма платежа по кредиту — аннуитетный платеж. Что он из себя представляет?

Аннуитентный платеж — это оплата основного долга и процентов по кредиту. Причем структура платежа отстроена так, что первые годы мы выплачиваем банку проценты по кредиту и небольшую долю основного долга. В среднем, первую половину срока кредитования мы выплачиваем в значительной доле проценты и только во второй половине срока кредита начинаем активно гасить свой долг. Так, при кредите в 15 лет, первые 7 лет мы отдаем банку бОльшую часть процентов. Таким образом, за весь срок, при кредите на 15 лет, мы выплачиваем, в среднем, сумму, равную сумме кредита, в виде процентов за пользование кредитом. То есть, брали 1 млн. рублей, за 15 лет отдали банку 2 млн. рублей.

Назовем переплаты банку по кредиту стоимостью кредита. Итак, мы видим, что стоимость кредита в среднем составляет 100%  при сроке гашения ипотеки за 15 лет.

Запомните: чем больше срок ипотеки, тем больше стоимость кредита и, соответственно, чем больше кредит, тем больше его стоимость. Вот такая арифметика. Поэтому для каждого, кто берет ипотечный кредит, очень важно правильно уменьшить стоимость кредита.

Уменьшить стоимость кредита можно досрочно его погасив. Но помните: проценты вы платите в первой половине срока, и досрочное гашение нужно делать именно в это время. Это первое правило.

Второе важное правило, — досрочное гашение необходимо делать по сроку, а не по платежу. Многие банки на выбор  предлагают досрочное гашение по сокращению срока платежа или уменьшение самого аннуитетного платежа за тот же срок. Так вот, стоимость кредита значительно уменьшается при сокращении срока платежа. Расчеты показывают, что при взятии кредита 2000 т.р. на 15 лет вам в итоге нужно выплатить 4647т.р., из них 2647т.р. составят проценты по кредиту, то есть стоимость кредита. А если сделать, к примеру, два досрочных гашения по 100 т.р. в первые 3 года, стоимость кредита уменьшается с 2647т.р. до 1736т.р. Таким образом, выплатив досрочно всего 200т.р. вы экономите около 1 млн. рублей.

Как мы видим на примере, досрочное гашение очень выгодно заемщику и уменьшает переплаты банку. Но только в том случае, если оно сделано правильно.

Начальник отдела кредитных программ ООО «АН «Аркада-Стиль»
Попова Наталья Федоровна
Т. 8-3812-790-222
arkada-style.ru